防范高利贷风险

　一、高利贷风险的五阶段

　　高利贷风险的显现可分为五阶段：无风险——风险积聚——风险苗头——风险爆发——酿成危机。为此，监管者要做好风险监测——风险提示——风险报告——风险预警——风险处置等工作。但由于在第一、二阶段，风险十分隐蔽，或只是处于隐患阶段，因此，要监测或评估其风险程度往往十分困难。

　　在高利贷风险形成的第一、第二两个阶段，只要加强防范，适当提高风险警示即可有效遏制。但越到后期阶段，其发生具有很强突发性，危机酿成往往不可预测，危机爆发破坏力又比一般初期阶段预估要大得多。而且，在苗头阶段对高利贷风险的评估往往缺乏技术性支持，评估失准频率很高，往往轻视了其杀伤力。

　　尽管高利贷风险的表现形式各异，但仍有迹可寻，常常表现为：“炒”钱乱象——标志性事件——资金大窟窿——信用环境破坏——信心丧失。引发风险大爆发的导火索则常在于：一是整个资金链条中某一环节脆弱崩断，引发多米诺骨牌效应。二是金字塔中某层次高利贷传销会员无力承担资金筹集，导致整体崩塌。三是某一突发事件引发，如立人教育集团“重组”，突然宣布停止一切本息兑付引发。四是被借贷关系人举报，公安部门立案侦查。五是债主蒸发，引发群体恐慌。

　　二、如何防范高利贷风险

　　防范高利贷风险应从以下方面着手：

　　首先，要增强民间借贷的风险意识与守法意识，从法律层面引导规范正当民间融资行为。

　　其次，要进一步倾斜加强对小、微企业的信贷服务覆盖与优化金融服务，减少或铲除高利贷生存土壤。

　　第三，要引导民间借贷从“地下”走到“地上”，使其阳光化、规范化发展。　积极推进民间借贷引导与规范性建设，先行先试民间借贷登记服务中心，对民间借贷的利率、渠道、规模、用途等建立信息跟踪;并进一步向信贷征信系统登记转变，最后实施报告备案制。坚持严厉打击非法集资、吸收公众存款的行为，净化民间借贷秩序。

　　第四，要加强中介监督。建立非持牌融资、垫资、配资、转贷服务等金融中介与活动的监管中心，将种类繁多的融资中介及其活动都纳入监管。

　　第五，要建立民间借贷“黑名单”制度，对扰乱市场秩序的专门高利贷者实行民间金融市场禁入。

　　第六，要加强预警。建立金融风险预警机制，重点监测资金来源与用途结构、借贷利率、借贷规模流量，并定期对风险进行动态评估。同时对典型个案进行深入的实证分析研究，以准确研判民间金融市场的风险度。

第七，要做好应对高利贷风险突发的应急处置预案。